金蝶征信聚焦醫(yī)療產(chǎn)業(yè)鏈，打造小微融資的場景化解決方案

近日，國務(wù)院辦公廳印發(fā)由國家發(fā)展改革委牽頭研究制定的《關(guān)于加快場景培育和開放推動新場景大規(guī)模應(yīng)用的實(shí)施意見》（以下簡稱《實(shí)施意見》），在國家層面對場景培育開放進(jìn)行系統(tǒng)部署，也是“供應(yīng)鏈金融”在國家層面文件首次納入場景應(yīng)用的重點(diǎn)領(lǐng)域。

什么是場景？《實(shí)施意見》給出明確定義：場景是用于系統(tǒng)性驗(yàn)證新技術(shù)、新產(chǎn)品、新業(yè)態(tài)產(chǎn)業(yè)化應(yīng)用以及配套基礎(chǔ)設(shè)施、商業(yè)模式、制度政策的具體情境，是連接技術(shù)和產(chǎn)業(yè)、打通研發(fā)和市場的橋梁。傳統(tǒng)融資模式高度依賴不動產(chǎn)抵押，而新經(jīng)濟(jì)時(shí)代的中小企業(yè)多為“輕資產(chǎn)”特征，核心價(jià)值在于知識產(chǎn)權(quán)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)和人力資本，這些在現(xiàn)有金融體系下普遍面臨評估難、處置難的問題。《實(shí)施意見》提出的“技術(shù)突破-場景驗(yàn)證-產(chǎn)業(yè)應(yīng)用-體系升級”路徑，實(shí)則是在引導(dǎo)銀行和金融機(jī)構(gòu)深入理解產(chǎn)業(yè)邏輯，將服務(wù)嵌入真實(shí)業(yè)務(wù)場景，而非簡單提供資金。

要讓這一路徑在金融領(lǐng)域從文件走向落地，關(guān)鍵在于找到那些交易真實(shí)、需求穩(wěn)定，卻長期存在融資斷層的典型環(huán)節(jié)，通過數(shù)據(jù)把業(yè)務(wù)過程“翻譯”為金融機(jī)構(gòu)可識別、可度量的信用資產(chǎn)。醫(yī)療器械招采和醫(yī)藥B2B電商，正是其中具有代表性的兩個(gè)應(yīng)用場景。

醫(yī)械招采：破解中標(biāo)即履約的現(xiàn)金流困局

在醫(yī)療器械采購中，單臺設(shè)備金額高、公立醫(yī)院回款周期長，不少地區(qū)的回款周期已拉長至 180 天，中小經(jīng)銷商常陷入“訂單確定、資金未到”的夾層，現(xiàn)金流斷裂風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)上升。

金蝶征信依托自身產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)積累與風(fēng)控技術(shù)，推出金蝶信用付“中標(biāo)貸”產(chǎn)品，它以真實(shí)訂單與中標(biāo)通知書為核心信用依據(jù)，無需抵押擔(dān)保，采用受托支付模式（融資款項(xiàng)由金融機(jī)構(gòu)直接定向支付給上游供應(yīng)商，避免資金挪用），幫助通過公開招投標(biāo)渠道中標(biāo)的經(jīng)銷商快速獲得資金支持。目前，該產(chǎn)品已覆蓋全國二級以上公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)，所有流程都在線上完成。這種場景化設(shè)計(jì)既體現(xiàn)了信用對民生的金融支持，讓患者更早用上新設(shè)備，也直接提升了醫(yī)療設(shè)備供應(yīng)鏈的穩(wěn)定性。

醫(yī)藥B2B：適配 “高頻小額”的循環(huán)資金需求

“藥店白條”則聚焦醫(yī)藥零售端的另一類痛點(diǎn)——小額、短期、循環(huán)的資金周轉(zhuǎn)需求。社區(qū)連鎖藥店在流感高發(fā)季需緊急補(bǔ)貨，藥店與上游供應(yīng)商需要現(xiàn)貨現(xiàn)結(jié)，但與醫(yī)保部門的結(jié)算周期可能長達(dá)60-90天，賬期壓力讓藥店常面臨現(xiàn)金流困境。

針對這一痛點(diǎn)，金蝶信用付“藥店白條”直接嵌入醫(yī)藥B2B電商平臺的交易場景，通過分析藥店過往交易和采購經(jīng)營數(shù)據(jù)，為其提供動態(tài)信用額度。藥店可以先提貨后結(jié)算，資金調(diào)度更靈活。產(chǎn)品上線以來，已覆蓋上千家連鎖藥店，提高了藥店備貨效率的同時(shí)，間接保障了社區(qū)居民的用藥需求。

這些小微場景的金融創(chuàng)新，本質(zhì)上是通過數(shù)據(jù)連接產(chǎn)業(yè)與金融。一位醫(yī)療器械經(jīng)銷商坦言："過去銀行只看廠房設(shè)備，現(xiàn)在我們的中標(biāo)合同、履約能力也能轉(zhuǎn)化為信用，這才是對我們這類輕資產(chǎn)企業(yè)最大的支持。"

合規(guī)為基，創(chuàng)新與規(guī)范并重

供應(yīng)鏈金融的場景創(chuàng)新還必要建立在嚴(yán)格合規(guī)基礎(chǔ)上，近期行業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，正是為了防范創(chuàng)新過程中的風(fēng)險(xiǎn)。在人民銀行"強(qiáng)化數(shù)據(jù)全生命周期安全治理"的指引下，金蝶征信建立三級數(shù)據(jù)合規(guī)體系：采用區(qū)塊鏈、聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)和隱私計(jì)算節(jié)點(diǎn)部署，確保數(shù)據(jù)使用過程可追溯且不可篡改、銀行流水及稅票等原始數(shù)據(jù)不出域、敏感信息加密處理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)采集、存儲、傳輸全鏈路安全防護(hù)。

在場景培育的實(shí)踐中，企業(yè)征信機(jī)構(gòu)需找準(zhǔn)定位。金蝶征信選擇深耕垂直行業(yè)，通過理解醫(yī)療器械流通、藥品零售等細(xì)分領(lǐng)域的業(yè)務(wù)邏輯，提供有針對性的信用服務(wù)，以“小切口”撬動“大民生”，有效釋放實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力。場景的核心價(jià)值，在于讓信用變得可見、可衡量、可使用。當(dāng)一家社區(qū)藥店能憑經(jīng)營數(shù)據(jù)獲得融資，當(dāng)一家醫(yī)療器械經(jīng)銷商能憑中標(biāo)合同解決資金周轉(zhuǎn)，信用才真正成為推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力量。